Comment éviter ou limiter les intérêts de pénalité lors du refinancement de prêt hypothécaire ?

Si vous refinancez votre prêt hypothécaire, cela peut entraîner une baisse des coûts mensuels. Après tout, le taux d’intérêt hypothécaire n’a jamais été aussi bas. Malheureusement, dans ce cas, vous payez souvent un intérêt de pénalité qui peut vous faire économiser beaucoup moins d’argent. Comment pouvez-vous minimiser ou peut-être même éviter cela ?

Pourquoi payez-vous des intérêts de pénalité ?

Les intérêts de pénalité sont la pénalité que vous payez lorsque vous changez votre prêt hypothécaire avant la fin de la période d’intérêt fixe, ou lorsque vous remboursez plus que ce qui est autorisé. Il s’agit d’une compensation pour le revenu que le prêteur perd.

Le montant de la pénalité dépend, entre autres, de la durée de la fixation de votre taux d’intérêt et du montant que vous avez emprunté. Chaque prêteur calcule cela différemment. Mais attention, les intérêts de pénalité ne peuvent jamais être supérieurs au revenu que la banque a effectivement perdu.

Empêcher ou limiter, est-ce possible ?

Bien sûr, il est dommage que vous ne profitiez pas ou presque plus de l’avantage d’un refinancement – ou d’un remboursement supplémentaire – de votre prêt hypothécaire en raison des intérêts de pénalité. Pourtant, il n’est pas possible d’échapper à cette sanction. C’est logique, car vous avez passé des accords à ce sujet lorsque vous avez contracté votre prêt hypothécaire.

Remboursement sans pénalité

Il existe toutefois des moyens de réduire vos coûts mensuels sans avoir à payer des intérêts de pénalité. Par exemple, chaque année, le prêteur vous permet de rembourser un pourcentage sans pénalité. En général, cela représente entre 10 et 20 % par an. Les conditions de votre prêt hypothécaire précisent le montant que vous pouvez rembourser sans pénalité.

Étalement des intérêts

Avez-vous déjà envisagé de faire une moyenne de vos intérêts ? Dans ce cas, vous convenez d’un nouveau taux d’intérêt avec le prêteur. Il s’agit d’une moyenne de votre taux d’intérêt actuel et du taux d’intérêt actuel du marché. Vous paierez une pénalité, mais celle-ci sera incluse dans les coûts de votre prêt hypothécaire. De cette façon, vous vous en rendrez moins compte que si vous deviez payer le montant en une seule fois.

Changement de fournisseur après votre période d’intérêt fixe

Enfin, vous pouvez attendre l’expiration de votre période d’intérêt fixe. C’est généralement une bonne option s’il ne vous reste que quelques années à vivre et si vous ne prévoyez pas de hausse des taux d’intérêt entre-temps. À l’expiration de votre période d’intérêt fixe, vous pouvez presque toujours changer de prêteur, sans pénalité. Vous devrez ensuite supporter d’autres coûts, notamment pour des conseils en matière d’hypothèque et une évaluation.

Calculez vous-même !

Le refinancement de votre prêt hypothécaire n’est pas toujours avantageux, y compris les intérêts de pénalité. Il faut donc toujours obtenir de bons conseils. Voulez-vous calculer si et combien vous pouvez économiser en refinançant votre prêt hypothécaire ? Vous pouvez le faire grâce à l’outil gratuit de vérification du refinancement en ligne.