Comment fonctionne le prêt relais ? Tout ce que vous devez savoir

Envisagez-vous de vendre votre maison actuelle pour en acheter une nouvelle, mais vous vous inquiétez du fait que la vente pourrait ne pas se conclure à temps pour financer l’achat ? Ou peut-être êtes-vous un agent immobilier cherchant à conseiller au mieux vos clients sur leurs options de financement ? Dans tous les cas, le prêt relais est une solution que vous voudrez peut-être considérer.

Le prêt relais est un type de financement temporaire qui aide les propriétaires à couvrir la période entre l’achat d’un nouveau bien immobilier et la vente de leur propriété actuelle. C’est une facilité qui peut fournir la tranquillité d’esprit et permettre une transition en douceur d’une maison à une autre. Cependant, comme tout produit financier, il vient avec ses propres particularités, avantages et risques que vous devez comprendre avant de vous lancer.

Selon la Banque Nationale de Belgique, environ 15% des prêts immobiliers souscrits dans le pays sont des prêts relais. Cela montre non seulement l’importance de ce type de prêt dans le marché immobilier belge, mais souligne également l’intérêt croissant qu’il suscite parmi les propriétaires.

Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Le prêt relais est un type particulier de crédit immobilier. Concrètement, c’est une solution de financement temporaire qui permet aux personnes souhaitant vendre leur bien immobilier pour en acheter un autre de faire la transition. En d’autres termes, ce prêt sert de « pont » entre l’achat d’un nouveau logement et la vente de l’ancien.

Fonctionnellement, la banque va avancer une certaine somme au demandeur, généralement une partie de la valeur du bien à vendre. Cette somme va alors servir à financer l’achat du nouveau logement. Une fois l’ancien bien vendu, le demandeur rembourse le prêt relais à la banque.

Il est important de noter que le prêt relais n’est pas une solution de financement à long terme. Sa durée varie généralement entre quelques mois et deux ans. De plus, il est couramment utilisé en combinaison avec un prêt immobilier classique dans le cas où le prix du nouveau logement excède celui de l’ancien.

Les différentes types de prêt relais

Prêt relais total

Le prêt relais total est l’une des options de financement que vous pouvez envisager lorsque vous devez financer l’achat d’une nouvelle maison avant la vente de votre propriété actuelle. Il présente un certain nombre de caractéristiques, avantages et inconvénients spécifiques.

En termes de caractéristiques, le prêt relais total permet d’emprunter jusqu’à 100% de la valeur nette de votre maison actuelle. Cela signifie que vous pouvez obtenir suffisamment de fonds pour couvrir l’achat de votre nouvelle propriété sans avoir à attendre la vente de votre maison existante.

Parmi les avantages du prêt relais total, on peut citer sa flexibilité et sa commodité. Il vous permet de synchroniser vos transactions immobilières en assurant une transition en douceur entre l’achat de votre nouvelle maison et la vente de l’ancienne. De plus, il élimine la pression de devoir vendre rapidement votre maison actuelle, vous offrant ainsi une plus grande tranquillité d’esprit pendant le processus de déménagement.

Cependant, le prêt relais total comporte aussi des inconvénients. Le principal est son coût. Comme vous empruntez la totalité de la valeur nette de votre maison, les intérêts seront plus élevés que pour un prêt relais partiel. En outre, si la vente de votre maison actuelle prend plus de temps que prévu ou ne se réalise pas, vous risquez de vous retrouver avec deux prêts immobiliers à rembourser simultanément.

Prêt relais partiel

Le prêt relais partiel est une option de financement couramment utilisée lorsqu’un propriétaire souhaite acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu son bien actuel, mais dispose déjà d’une partie de l’argent nécessaire pour le nouvel achat.

Les caractéristiques du prêt relais partiel sont les suivantes :

• Il permet d’emprunter une somme correspondant à une partie de la valeur du bien à vendre. Cette proportion est généralement entre 50 et 70%.
• Le remboursement du prêt se fait en deux temps : une première partie est remboursée lors de la vente du bien initial, puis le solde est réglé par mensualités, comme pour un prêt traditionnel.
• La durée du prêt est généralement de 1 à 2 ans.

Pour ce qui est des avantages du prêt relais partiel, on peut citer :

• Il offre une certaine souplesse financière en permettant l’achat d’un nouvel habitat sans attendre la vente de l’ancien.
• Il limite les risques liés à la non-vente ou à la vente à un prix inférieur aux attentes pour l’ancien bien, car seule une partie de sa valeur est empruntée.
• Les intérêts payés ne portent que sur la somme effectivement empruntée.

En revanche, le prêt relais partiel présente également des inconvénients qu’il convient de prendre en compte :

• Le coût total du prêt peut être élevé, notamment si la vente de l’ancien bien prend plus de temps que prévu.
• Si la vente du bien initial ne se réalise pas dans les délais prévus, l’emprunteur peut se retrouver dans l’obligation de rembourser le prêt relais tout en continuant à payer les mensualités de son nouveau prêt immobilier.
• Enfin, il faut noter que toutes les banques ne proposent pas cette solution de financement.

Prêt relais avec franchise totale

Le prêt relais avec franchise totale est une forme spécifique de prêt relais. Il est caractérisé par le fait que l’emprunteur n’a pas à rembourser le capital durant la période de franchise, qui dure généralement jusqu’à la vente de son bien immobilier actuel.

Parmi les caractéristiques principales de ce type de prêt, on peut noter qu’il permet aux emprunteurs de disposer d’une certaine somme d’argent (jusqu’à 80% de la valeur de leur bien actuel) pour financer l’achat d’un nouveau logement sans attendre la vente de l’ancien. L’emprunteur ne rembourse alors que les intérêts sur le montant emprunté pendant cette période.

Les avantages du prêt relais avec franchise totale résident principalement dans sa flexibilité et sa facilité de gestion. En effet, ne pas avoir à rembourser le capital pendant la période de franchise offre une certaine tranquillité d’esprit à l’emprunteur, surtout s’il a des difficultés à vendre son bien immobilier actuel. De plus, cela permet à l’emprunteur de ne pas être pressé de vendre son bien à un prix inférieur à sa valeur réelle.

Cependant, ce type de prêt n’est pas sans inconvénients. Tout d’abord, il faut noter que les intérêts de ce type de prêt sont généralement plus élevés que ceux d’un prêt hypothécaire traditionnel. De plus, si la vente du bien immobilier existant prend plus de temps que prévu, l’emprunteur pourrait se retrouver à payer des intérêts sur une longue période, ce qui pourrait augmenter considérablement le coût total du prêt. Enfin, en cas de non vente du bien, la banque peut exiger le remboursement immédiat du prêt.

Prêt relais avec franchise partielle

Le prêt relais avec franchise partielle est un type spécifique de prêt relais qui offre une certaine flexibilité dans les conditions de remboursement. Dans ce cadre, l’emprunteur commence à rembourser les intérêts dès la première année, mais le capital n’est remboursé qu’à la fin du prêt.

Concernant ses caractéristiques, il est important de noter que le prêt relais avec franchise partielle permet de différer le remboursement du capital. Cela signifie que pendant une certaine période (la franchise), vous ne remboursez que les intérêts du prêt. Cette franchise peut être totale ou partielle. Dans le cas d’une franchise partielle, vous commencez par rembourser à la fois le capital et les intérêts après une certaine période, généralement après la première année.

Quant aux avantages, ce type de prêt peut être utile si vous disposez de liquidités suffisantes pour couvrir les intérêts mais pas le capital. Il offre également une plus grande souplesse dans la gestion de votre trésorerie, car vous pouvez choisir quand commencer à rembourser le capital.

Cependant, il présente aussi des inconvénients. Le principal étant le coût total du prêt qui peut être plus élevé. En effet, comme le remboursement du capital est différé, le montant total des intérêts à payer sera plus important. De plus, si la vente de votre bien immobilier prend plus de temps que prévu, vous pourriez avoir à payer des intérêts pendant une période plus longue.

Comment obtenir un prêt relais ?

Obtenir un prêt relais nécessite une démarche précise et le respect de certaines conditions. Pour commencer, la première étape consiste à évaluer la valeur de votre bien actuel, qui servira de base pour déterminer le montant du prêt que vous pouvez obtenir. Cette évaluation est généralement effectuée par un expert immobilier ou votre banque.

Ensuite, vous devrez prouver que vous êtes en mesure de rembourser le prêt. Pour cela, vous aurez besoin de fournir des preuves de vos revenus, comme vos fiches de paie, ainsi que des informations sur votre situation financière actuelle et future, notamment votre capacité d’endettement.

Les conditions d’éligibilité peuvent varier d’une banque à l’autre, mais en général, elles incluent : être propriétaire d’un bien immobilier, avoir un projet d’achat d’un nouveau bien immobilier, et avoir la capacité financière de rembourser le prêt.

Le processus d’obtention d’un prêt relais peut prendre plusieurs semaines, car il comprend diverses étapes comme l’évaluation du bien, l’examen de votre demande par la banque, la signature de l’offre de prêt, et enfin le déblocage des fonds.

Il est important de noter que même si le prêt relais facilite la transition entre deux biens immobiliers, il comporte aussi des risques. Par exemple, si la vente de votre bien actuel prend plus de temps que prévu, vous pourriez vous retrouver à devoir payer à la fois votre ancien crédit immobilier et le prêt relais. De plus, si le prix de vente de votre bien actuel est inférieur au montant estimé, le montant du prêt relais pourrait ne pas couvrir la totalité de votre nouvel achat.

Les risques et les coûts associés au prêt relais

Comme tout produit financier, le prêt relais comporte des risques et des coûts qui méritent d’être pris en compte. Le principal risque lié à un prêt relais est le fait qu’il dépend de la vente rapide de votre propriété existante. Si vous ne parvenez pas à vendre dans les délais prévus, vous pouvez vous retrouver à devoir rembourser le prêt relais ainsi que votre nouveau prêt hypothécaire. Cela peut créer une pression financière importante.

Au niveau des coûts, le prêt relais n’est généralement pas bon marché. Les taux d’intérêt pour ce type de prêt sont généralement plus élevés que pour un prêt hypothécaire ordinaire. De plus, des frais supplémentaires peuvent s’appliquer, comme les frais de dossier ou les frais de notaire. Il est donc essentiel de bien comprendre tous les coûts associés avant de s’engager dans un prêt relais.

Il est également important de noter que si le prix de vente de votre propriété existante est inférieur au montant que vous aviez prévu, vous pourriez vous retrouver avec un solde restant à payer sur le prêt relais. C’est ce qu’on appelle le « risque de moins-value ».

Enfin, il y a le risque d’une évolution défavorable des taux d’intérêt. Si les taux augmentent, le coût de votre prêt relais pourrait aussi augmenter. Par conséquent, il est crucial de prendre en compte tous ces facteurs et d’évaluer soigneusement si un prêt relais est la bonne solution pour vous.

Les alternatives possibles au prêt relais

Bien que le prêt relais soit une solution populaire pour les personnes souhaitant vendre leur propriété actuelle afin d’en acheter une nouvelle, il existe plusieurs autres options de financement à envisager.

L’une des alternatives possibles est le prêt amortissable classique. Avec ce type de prêt, l’emprunteur rembourse le capital et les intérêts dès la première échéance. C’est une option intéressante si vous pouvez gérer deux remboursements en même temps, celui de votre prêt immobilier actuel et celui du nouveau prêt pour la nouvelle propriété.

Une autre alternative est le prêt in fine. Dans ce cas, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant la durée du prêt et rembourse le capital en une seule fois à la fin du prêt. Cette option peut être bénéfique pour ceux qui attendent un gros revenu à une date spécifique dans le futur, comme par exemple la vente d’un bien immobilier ou un héritage.

Il existe également le prêt à taux zéro (PTZ) qui est un prêt aidé par l’État, permettant d’acheter sa première résidence principale. Le PTZ est accordé sous conditions de ressources, et son montant et ses modalités de remboursement dépendent de la localisation du logement et de la composition du foyer.

Enfin, certains peuvent opter pour un credit bail immobilier. Il s’agit d’un contrat de location avec option d’achat. À la fin du contrat de location, l’emprunteur a la possibilité d’acheter le bien immobilier à un prix préalablement convenu.

Il est important de noter que chaque situation est unique, et il est recommandé de consulter un conseiller financier avant de prendre une décision. Ce dernier pourra vous aider à comparer les différentes options disponibles et à choisir celle qui convient le mieux à votre situation financière et à vos objectifs.

Le prêt relais est une solution de financement flexible et pratique, mais comme toute option de crédit, elle comporte des risques et des coûts. L’essentiel est de comprendre comment ce type de prêt fonctionne, ses avantages et inconvénients ainsi que les alternatives disponibles.

Lors de l’examen de cette méthode de financement, n’oubliez pas que votre situation personnelle est unique. Par conséquent, il est important de faire vos propres recherches et d’évaluer attentivement vos options. Consultez des conseillers financiers professionnels pour obtenir des conseils adaptés à vos besoins spécifiques.

Avec des informations précises et une compréhension claire du prêt relais, vous serez mieux préparé pour naviguer dans le processus de vente et d’achat de biens immobiliers. Le choix judicieux d’un prêt immobilier peut faciliter la transition entre deux propriétés et vous rapprocher de votre maison idéale.